Filo Sigortası Nedir, Bireysel Poliçeden Farkı Ne?

Filo sigortası, bir işletmeye ait birden fazla aracın tek poliçe çatısı altında, ortak vade ve ortak fiyatlama mantığıyla sigortalanmasıdır. Araçlarını tek tek sigortalatan bir şirket, yıl boyunca farklı tarihlerde yenilenen onlarca poliçeyle uğraşır; filo poliçesinde ise tek vade, tek muhatap ve toplu bir fiyat müzakeresi vardır. Bu yazıda filo poliçesinin bireysel poliçeden nerede ayrıldığını, primi belirleyen asıl ölçüt olan hasar/prim oranını, araç giriş çıkışında zeyilnamenin işleyişini ve yenileme dönemine nasıl hazırlanmanız gerektiğini anlatıyoruz.

Filo sigortası nedir?

Filo sigortası ayrı bir sigorta branşı değil, mevcut branşların toplu yönetilme biçimidir. İçeriğinde çoğunlukla zorunlu trafik sigortası, kasko ve ihtiyari mali mesuliyet teminatları bulunur; bunlara ferdi kaza veya hukuksal koruma gibi ek ürünler eklenebilir. Poliçelerin dayandığı genel şartlar bireysel poliçelerle aynıdır ve SEDDK'nın genel şartlar arşivinde yayımlanır.

Fark, sözleşmenin kurulma biçimindedir. Bireysel poliçede sigortacı tek bir aracı ve tek bir sürücü profilini fiyatlar. Filoda ise sigortacı bir araç grubunun toplam risk davranışını fiyatlar: araç sayısı, kullanım amacı, yıllık kat edilen mesafe, sürücü havuzu ve en önemlisi geçmiş hasar performansı.

Bu yaklaşım, kiralama şirketlerinden lojistik firmalarına, servis araçlarıyla çalışan üreticilerden saha ekibi olan hizmet şirketlerine kadar geniş bir işletme grubunu ilgilendirir.

Filo poliçesi bireysel poliçeden nasıl ayrılır?

Tablodaki en kritik satır vadedir. Ortak vade, yıl içinde dağınık biçimde yenilenen poliçeleri tek bir müzakere gününe toplar. Bu da işletmeye pazarlık gücü kazandırır: sigortacı, tek bir aracı değil bütün portföyü kaybetme ihtimaliyle teklif hazırlar.

İkinci kritik satır muafiyettir. Filo poliçelerinde kasko muafiyetini yükselterek prim düşürmek mümkündür; ancak bu, küçük hasarların işletmenin üzerinde kalması demektir. Kararı verirken yıllık küçük hasar adedinizi bilmeniz gerekir.

Kaç araçtan itibaren filo sayılır?

Bunun kanunla belirlenmiş tek bir eşiği yoktur; her sigorta şirketi kendi kabul kurallarını uygular. Bazı şirketler birkaç araçtan itibaren filo koşullarını açarken, bazıları daha yüksek bir araç sayısı arar. Gerçek filo avantajlarının, yani müzakere edilebilir fiyat ve özel koşulların ortaya çıkması için de genellikle belirli bir büyüklüğe ulaşmak gerekir.

Pratik yaklaşım şudur: araç sayınızı sabit bir eşikle karşılaştırmak yerine, elinizdeki araç listesiyle birkaç şirketten filo koşullarında teklif isteyin. Sizin için filo statüsünün açılıp açılmadığını, gelen tekliflerin yapısı zaten gösterir.

Araç sayısının yanında kompozisyon da belirleyicidir. Aynı sayıda araca sahip iki işletmeden biri şehir içi hafif ticari araç kullanıyorsa, diğeri şehirlerarası ağır vasıta çalıştırıyorsa risk profilleri birbirine benzemez. Taksi, servis ve kargo gibi tek tek ticari kullanımlarda ise ayrı kurallar devreye girer; bunları ticari araç sigortası yazısında topladık. Sigortacı; kullanım amacını, günlük ortalama mesafeyi, aracın park edildiği yeri ve sürücü havuzunun yapısını da hesaba katar. Bu bilgileri teklif aşamasında eksiksiz vermek, poliçe düzenlenirken fiyatın revize edilmesini önler.

Araç sayınız eşiğin altındaysa bile ortak vadeye geçmek işinize yarar. Poliçeleri aynı tarihe hizalamak, filo statüsü kazandığınız gün müzakereye hazır olmanızı sağlar.

Primi belirleyen asıl ölçüt: hasar/prim oranı

Bireysel poliçelerde fiyatın yönünü büyük ölçüde basamak sistemi belirler. Bu mekanizmanın nasıl işlediğini hasarsızlık indirimi ve basamak sistemi yazımızda ayrıntılı anlattık. Filoda ise mantık toplulaşır: sigortacı, önceki dönemde filoya ödediği hasar tutarını, aldığı prime bölerek bakar.

Bu oran yüksekse yenileme fiyatı yukarı gider, muafiyetler artar, bazı teminatlar daraltılır. Oran düşükse hem fiyat hem koşullar iyileşir. Dolayısıyla filo maliyetini yönetmenin yolu, yalnızca teklif dönemine değil bütün yıla yayılır.

Hasar frekansını aşağı çeken uygulamalar somuttur:

• Sürücü atamalarını kayıt altına almak ve tekrar eden hasarları sürücü bazında izlemek
• Küçük hasarları poliçeden karşılamak yerine muafiyet altında bırakmayı hesaplamak
• Periyodik bakımı aksatmamak ve lastik değişimini mevsiminde yapmak
• Hasar dosyalarını gecikmeden açmak, eksper sürecini tek elden yürütmek

Hasar frekansı ile hasar şiddeti arasındaki farkı da ayrı ayrı izlemek gerekir. Çok sayıda küçük hasar, sigortacı için öngörülebilir bir maliyettir ve genellikle muafiyet artışıyla yönetilir. Az sayıda ama büyük tutarlı hasar ise fiyattan çok teminat koşullarını sertleştirir. Filonuzun hangi tabloya yakın olduğunu bilmek, yenileme müzakeresinde hangi kalemde ısrar edeceğinizi belirler.

Yıl sonunda sigortacıya sunulacak tablo, işletmenin risk yönetimini gösteren bir belgeye dönüşür. Hasar geçmişine ilişkin kayıtlar sektörde merkezî olarak tutulur; poliçe ve hasar verilerinin toplandığı yapıyı Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi'nin sitesinden inceleyebilirsiniz.

Araç giriş çıkışında zeyilname

Filonun canlı bir yapı olması, poliçenin de canlı olmasını gerektirir. Yıl içinde yeni araç alındığında ya da bir araç satıldığında poliçe zeyilname ile güncellenir.

1. 1Araç ekleme: Yeni araç, kalan poliçe süresi için gün esaslı primle poliçeye dâhil edilir. Ruhsat bilgileri ve kullanım şekli doğru bildirilmelidir.
2. 2Araç çıkarma: Satılan veya hurdaya ayrılan araç poliçeden çıkarılır; kullanılmayan süreye karşılık gelen prim iadesi gündeme gelir.
3. 3Teminat değişikliği: Kasko bedeli güncellemesi, ek teminat eklenmesi veya muafiyet değişikliği de zeyilname konusudur.
4. 4Kayıt disiplini: Zeyilname talepleri gecikirse, araç sigortasız kullanılmış olur ya da satılmış bir araç için prim ödemeye devam edilir.

Filodan çıkan araçlarda izlenecek yol, bireysel poliçelerdekiyle aynı esaslara dayanır; devir ve iptal seçeneklerinin nasıl işlediğini araç satışında poliçe devri ve iptali yazımızda bulabilirsiniz.

Filo poliçesinde teminat yapısını kurmak

Filo poliçesi tek bir üründen ibaret değildir; hangi branşın hangi teminatla alınacağı işletmenin kullanım biçimine göre kurgulanır.

Zorunlu trafik sigortası her araç için yasal zorunluluktur ve filo düzeninde de araç bazında düzenlenir; toplulaştırma vade ve yönetim tarafında yapılır. Kasko ise seçime açıktır: aracın yaşı, değeri ve kullanım yoğunluğu, kaskolu mu yoksa yalnızca zorunlu teminatla mı yönetileceğini belirler. Eski ve düşük değerli araçlarda kasko yerine yalnızca sorumluluk teminatlarıyla ilerlemek, toplam maliyeti düşürebilir.

İhtiyari mali mesuliyet filo tarafında çoğu zaman gözden kaçar. Ağır ticari araç kullanan bir işletmede, zorunlu teminat limitinin aşıldığı bir kazada kalan tutar doğrudan şirketin üzerinde kalır. Limit seçimini araç tipine ve kullanım alanına göre yapmak gerekir.

Bunlara ek olarak ikame araç, asistans, cam ve mini onarım gibi hizmet teminatları filo operasyonunu doğrudan etkiler. Aracın serviste geçirdiği her gün, işletme için kayıp iş günü demektir; bu nedenle filo poliçelerinde hasar sürecinin hızı çoğu zaman primden daha belirleyicidir.

Filo teklifi değerlendirirken şu soruyu sorun: hasar sonrası araç kaç günde yola dönüyor? Anlaşmalı servis ağı ve ikame araç koşulu, primdeki küçük farkı kolayca telafi eder.

Filo yenilemesine nasıl hazırlanılır?

Filo yenilemesi, vade gününden haftalar önce başlar. Sigortacıya ne kadar düzenli veri verirseniz, teklif o kadar gerçekçi çıkar.

Hazırlamanız gereken temel dosya şunları içerir: plaka bazında araç listesi (marka, model, model yılı, kullanım şekli), araç değerleri, talep edilen teminat ve muafiyet yapısı, son dönem hasar dökümü, sürücü sayısı ve varsa filo yönetim uygulamalarınız. Araç değerlerini piyasa referansıyla eşleştirmek için Türkiye Sigorta Birliği'nin yayımladığı kasko değer listelerinden yararlanabilirsiniz.

Teklifleri karşılaştırırken teminatları eşitleyin. Farklı muafiyetle, farklı ihtiyari mali mesuliyet limitiyle ve farklı ek teminat setiyle gelen iki teklifin primini yan yana koymak yanıltıcıdır. Karşılaştırmayı nasıl kuracağınızı ve şartnameyi nasıl yazacağınızı kurumsal sigorta ihalesi yazımızda adım adım ele aldık.

Aynı disiplin sigorta dışındaki tedarik kalemleri için de geçerlidir; şirket giderlerini toplu teklifle yönetme mantığının başka bir örneğini şirket yemeği anlaşması rehberimizde bulabilirsiniz.

Filo poliçesini teklife açmak

Filo sigortası, doğru kurgulandığında yalnızca bir gider kalemi olmaktan çıkar; araç yönetiminin performansını gösteren bir ölçüm aracına dönüşür. Hasar oranını izleyen bir işletme, hem primini hem de operasyonel kaybını aynı anda düşürür.

Filo yenilemesinde en sık yapılan hata, geçen yılki sigortacıyla tek kanaldan devam etmektir. Piyasa koşulları, şirketlerin filo iştahı ve teminat yapıları yıldan yıla değişir; tek teklifle yenilenen poliçe bu değişimi görmez.

tamamdır.com'da kurumsal talebinizi ihaleye açtığınızda, belge kontrolünden geçmiş acenteler aynı ihtiyaç tanımı üzerinden canlı ekranda birbirinin altını kırarak teklif verir. Şirket kimliğiniz teklif kabul edilene kadar anonim kalır ve kurumsal müşterilerde günlük ihale sınırı uygulanmaz; yani araç grubunuzu, iş yeri poliçenizi ve diğer ihtiyaçlarınızı aynı gün ayrı ayrı teklife açabilirsiniz.

Sürecin adım adım nasıl işlediğini nasıl çalışır sayfamızda görebilir, filo sigortası ihtiyacınız için ilk teklif turunu başlatmak üzere ücretsiz kurumsal müşteri kaydınızı oluşturabilirsiniz.